長照險或失能險的免責期是如何運作的？

長照險與失能險的免責期運作方式

長照險與失能險中的「免責期」，指的是當被保險人符合理賠條件（例如需要長期照顧或喪失工作能力）後，必須持續維持該狀態一段特定時間，保險公司才會開始給付保險金。這段時間就是免責期。簡而言之，免責期是指從符合理賠條件開始算起，到保險公司真正開始給付保險金之間的一段時間。若被保險人在免責期內康復，保險公司則不予理賠。

免責期與等待期的區別

免責期與等待期是不同的概念。等待期是指保單生效後，必須經過一段時間，保險保障才會開始生效。其設計目的是為了避免帶病投保的情況。而免責期則是在符合理賠條件後才開始計算，目的是確認被保險人狀況的持續性。一般來說，住院醫療險有等待期，而長照險、失能險則常見免責期的規定。

免責期的實際運作範例

以常見的 90 天免責期為例，如果被保險人因疾病或意外導致生活無法自理，符合長照險的理賠條件，則必須持續維持生活無法自理的狀態 90 天，從第 91 天開始，保險公司才會開始給付保險金。如果在 90 天內恢復，則無法獲得理賠。新版的「長期照顧保險單示範條款」雖未使用「免責期」一詞，但仍有類似規定，要求生理或認知功能障礙需經專業醫師判定達一定月份以上（不得超過 6 個月）。